Кредитный договор через призму жизненных обстоятельств

Кредитование основательно утвердилось в жизни современного человека. Это экономическое явление призвано помогать в решении финансовых проблем, но на практике часто может только усложнить ситуацию.деньги

Чтобы оформленный займ стал именно помощником, надо знать правила его заключения. Ведь, например, в европейских странах граждане, а особенно молодые люди, успешно пользуются кредитами, и это выручает в разных жизненных обстоятельствах.

Где взять денежные средства взаймы?

Денежные средства в кредит имеет право выдавать только юридическое лицо, то есть организация, а не индивидуальный предприниматель.

Например, государственный или коммерческий банк, или иная кредитная структура, которые имеют лицензию Центрального банка Российской Федерации на эту деятельность.

На практике кредиты выдают ещё и небольшие организации микрофинансирования. Они называют передачу денег не «кредит», а «займ», это позволяет им работать без лицензии. Но на них также распространяются все законодательные акты для сферы кредитования.кредит

Суть договора

По законодательству кредитным договором называется соглашение между кредитором (финансовая организация) и заёмщиком. По такому соглашению кредитор выдаёт заёмщику денежные средства, а заёмщик обещает отдать их в определённый срок и заплатить за услугу (проценты).

Такие отношения регулируются определёнными статьями законов:

  • гл. 2 Гражданского кодекса РФ;
  • ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»;
  • Положение ЦБР №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года;
  • № 173 - ФЗ РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», если выдаётся кредит в иностранной валюте.

Оформление кредитного договора

Гражданский кодекс чётко указывает, что кредитный договор оформляется обязательно в письменной виде. Единого, обязательного для всех текста нет.

Финансовые организации сами составляют типовые соглашения, внести какие – то изменения в их текст практически невозможно. Банки в редких случаях делают изменения в тексте ради крупного клиента или привлечения выгодных партнёров.

Гражданский кодекс РФ (ст. 434, п.2) предусматривает возможность оформления договора кредитования не только на бумаге, но и путём обмена документами. На практике такое встречается очень редко.

Печать на договоре не требуется (ст. 154, ст.434ГК РФ), но на практике всегда соглашение о займе скрепляется печатями.

Расписка о получении денежных средств или вексель не могут заменить кредитный договор, для него нужен специальный текст, который соответствует определённым требованиям.контракт

Что должно быть в договоре?

Грамотное оформление кредитного договора позволит успешно отстаивать свои права, но для этого в структуре должны быть все необходимые пункты.

Договор должен содержать:

  1. Обозначение сторон договора. Например, реквизиты финансовой организации и паспортные данные для физического лица.
  2. О чём договор – вид кредита, цель, полная сумма, срок возврата. Когда кредит потребительский, то цель использования можно не указывать.
  3. На каких условиях получаются денежные средства (в каком порядке выдадутся деньги, приложен договор банковского счёта, на который перечислят средства).
  4. Как пользоваться кредитом и можно ли досрочно его вернуть. Здесь также указывают величину процентной ставки и перечисляются все возможные пени, штрафы и комиссии.
  5. Описываются, чем подкрепляет заёмщик свою финансовую состоятельность. Здесь указывается, например, предмет залога, перечисляются поручители и указываются их паспортные данные.
  6. Права и обязанности сторон. Часто банк прописывает себе право потребовать досрочного возврата денег, и возможность уступить свои права по этому займу другой организации даже без уведомления заёмщика. Для заёмщика обычно прописывается право получения в срок денег, а вот обязанностей гораздо больше. Например, ежегодное предоставление справок о доходах, предоставление имущества для переоценки, предупреждение банка о возникновении финансовых трудностей.
  7. Ответственность сторон. Описываются обстоятельства, при которых стороны не будут отвечать за несоблюдение условий договора, то есть форс – мажор.
  8. Юридические адреса кредитора и заёмщика, подписи.

У каждой кредитной организации есть свой образец договора, но перечисленные пункты составляют обязательный минимум. Пункты могут называться по – разному, но их содержание должно оставаться неизменным.

Кредитная линия

Разновидностью договора банковского счета является кредитная линия. Отличается эта услуга тем, что деньги выдаются не сразу, а по необходимости. При заключении такого договора надо оговаривать:

  • максимально допустимую сумму для получения;
  • величину частей;
  • истечение срока действия кредитной линии.

Существует предел использования кредитных средств. Например, есть лимит выдачи – это общая сумма денег, которые заёмщик может получить по этой кредитной линии.

Есть ещё лимит задолженности – это максимальная сумма задолженности перед финансовой организацией. После её погашения снова можно пользоваться средствами кредита.кредитная карта

Для физических лиц и организаций, которые постоянно нуждаются в финансировании со стороны, банковский вклад с кредитной линией очень удобенВедь он даёт возможность получить несколько выплат (кредитов) при оформлении всего одного кредитного договора.

Для физических лиц примером кредитной линии может являться пластиковая карточка. По мере поступления на неё денежных средств, то есть погашения задолженности, кредитный лимит возобновляется.

Особенности некоторых положений кредитного договора

При оформлении соглашения о кредитовании надо внимательно отнестись к некоторым его положениям, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей.

Например, важно поинтересоваться, когда начисляются проценты. Они должны начисляться не со дня подписания договора, а со дня фактического получения денег (перечисление на текущий счёт банковского вклада или получение наличными).

Разница между этими датами может быть в несколько дней, который будут оплачиваться процентами.

Также надо, чтобы в договоре была написана вся сумма, которую придётся отдать в конечном итоге. Она ещё может называться эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита (ПСК).

Закон обязует кредитные организации чётко прописывать её в договоре, но это не совсем выгодно для банков.

В своих предложениях банки обычно указывают небольшие ставки, например, 15-18%, но платить придётся 30 - 40%. Такая цифра набегает, когда прибавляются скрытые платежи и комиссии.

Полностью все платежи разъясняются в Указании ЦБР №2008 – У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика полной стоимости кредита».

Этот документ написан доступным для простого человека языком, но и в кредитной организации заёмщику обязаны подробно и доступно рассказать из чего составляется полая стоимость кредита.кредитный договор

Нужно внимательно изучить условия, которые финансовая организация может изменить в одностороннем порядке, то есть без согласования и обсуждения с заёмщиком.

Должно быть обязательно указано, что кредитная организация обязана письменно предупредить о таких изменениях клиента. Например, закон разрешает кредитным организациям повышать ставки по кредитам, надо быть готовым к такому повороту событий.

Ещё вполне разрешено законом потребовать от клиента досрочно вернуть денежные средства при определённых обстоятельствах (ст. 450 ГК РФ).

Надо серьёзно относиться к подписанию кредитного договора, это избавит от лишних финансовых затрат в дальнейшем.

Если какие – то пункты в тексте договора не устраивают, то надо идти в другую кредитную организацию. От настойчивости и требовательности клиента зависит и отношение к нему.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *